案例介紹

小劉是一位私企職員，新婚不久，婚前幾乎沒有積蓄，婚后得到了家人為小家庭提供的備用金。在拿到錢后，小劉考慮到自己和愛人的社保不足以滿足今后的養(yǎng)老需求，經(jīng)夫妻二人商量后，決定用這筆錢購買兩份養(yǎng)老險(xiǎn)來為未來的老年生活提供保障。

在投保時(shí)，保險(xiǎn)銷售人員建議小劉根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況謹(jǐn)慎選擇年繳保費(fèi)額度，但小劉認(rèn)為婚前無積蓄是因?yàn)橹挥幸粋€(gè)人掙錢，而婚后則有兩個(gè)人的共同收入，覺得以后可以攢不少錢，同時(shí)為了未來高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，堅(jiān)持選擇了較高的年繳保費(fèi)。

但在婚后第二年續(xù)繳保費(fèi)時(shí)，小劉發(fā)現(xiàn)這一年下來沒攢多少，手里的錢不夠支付保費(fèi)，便與家人借錢將保費(fèi)交齊。直到第三年續(xù)繳保費(fèi)時(shí)，小劉仍無力繳納保費(fèi)，覺得這兩份保單給他和家庭帶來了負(fù)擔(dān)，最終選擇退保。

案例解讀

本案例中，小劉雖有提前規(guī)劃養(yǎng)老的意識(shí)，但沒有切實(shí)的考慮到必要的家庭開支，以及其它不定支出，錯(cuò)誤地預(yù)估了交費(fèi)能力，導(dǎo)致沒有選擇真正適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為家庭帶來了負(fù)擔(dān)，對(duì)生活造成了困擾。

案例延展

為了幫助消費(fèi)者能夠選擇到適合自己的產(chǎn)品，監(jiān)管單位在《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》中第十一條明確要求“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，開展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評(píng)，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。

所謂“適當(dāng)性原則”，是指保險(xiǎn)公司所提供的產(chǎn)品及其服務(wù)與客戶需求、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、對(duì)應(yīng)的金融知識(shí)和投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)之間的契合程度。也就是說，保險(xiǎn)公司將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)通過適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)銷售渠道和保險(xiǎn)銷售人員銷售給適當(dāng)?shù)目蛻?；消費(fèi)者則要選擇購買合適的產(chǎn)品及服務(wù)。

消費(fèi)提示

那么消費(fèi)者該如何正確購買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分考慮自身的年齡、健康狀況、家庭情況、職業(yè)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，從實(shí)際出發(fā)，以需求為導(dǎo)向，分析明確保障需求，審慎合理配置適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品；同時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的職業(yè)、財(cái)務(wù)狀況等理性評(píng)估繳納保費(fèi)的能力，確保保險(xiǎn)繳費(fèi)的連續(xù)性和保障的延續(xù)性，建議一個(gè)家庭每年保險(xiǎn)總體繳費(fèi)水平原則上不應(yīng)超過家庭年收入的20%。