一、案例簡介

2016年7月1日，富德生命人壽甘肅分公司（以下簡稱“甘肅分公司”）客戶李某為自己投保某兩全保險、附加重大疾病保險及住院補貼保險，其中重疾保額3萬元，交費年限10年。2018年9月14日，為增加重大疾病保險的保額，李某繼續(xù)在甘肅分公司投保“某重大疾病保險”，保額5萬元，交費年限15年。在投保確認(rèn)書的可保資料告知中，告知保險公司自己2017年因電動車騎行過程中發(fā)生意外，在醫(yī)院住院治療，現(xiàn)已痊愈。甘肅分公司在審核客戶投保申請時，發(fā)現(xiàn)客戶有既往理賠記錄，事故原因為頭部外傷及陣發(fā)性房顫住院治療。根據(jù)理賠史和如實告知情況，保險公司對客戶發(fā)送了健康照會和體檢照會請求。根據(jù)客戶體檢結(jié)果“轉(zhuǎn)氨酶和血脂異常“與相關(guān)情況結(jié)合，甘肅分公司核保后對其作了加費承保處理，每期加收保費305元，共15期。李某同意該保險公司的核保決定，保險合同順利承保并生效。

一個家庭，最不幸的是遭遇重疾，但幸好能夠未雨綢繆，在不幸來臨時減輕一些經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。2023年6月17日李某因胃惡性腫瘤入院治療。2023年8月22日，李某向甘肅分公司提出理賠申請，甘肅分公司經(jīng)過調(diào)查核實后，認(rèn)為本次保險事故符合保險合同條款的約定，針對兩份保單做出如下理賠決定：

根據(jù)某兩全保險，附加重大疾病保險及住院補貼保險合同條款的約定，給付重大疾病保險金30000元，退還多收取的保費861元，給付住院補貼960元，合計31821元。主險兩全保險合同繼續(xù)有效，因投保人非李某本人，主險保費無法豁免。附加重疾保險根據(jù)條款約定給付后合同終止。附加住院補貼保險自生效之日起每3年為一個保證續(xù)保期間，在保險合同期滿日2025年06月30日后，不再續(xù)保該保險合同。

根據(jù)某重大疾病保險條款約定，給付重大疾病保險金50000元，合同繼續(xù)有效，并自2023年09月29日起豁免后續(xù)應(yīng)交的續(xù)期保險費。

本次理賠申請，甘肅分公司共給付李某重大疾病保險金81821元。在這之后，甘肅分公司仍多次承擔(dān)客戶李某住院補貼保險責(zé)任，進行理賠給付。針對繼續(xù)有效的合同，甘肅分公司將繼續(xù)根據(jù)條款約定，承擔(dān)后續(xù)保險責(zé)任。

二、案例評析

公平交易權(quán)是指消費者獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量準(zhǔn)確等公平交易條件的權(quán)利。其核心是消費者以一定數(shù)量的貨幣可以換得同等價值的商品和服務(wù)，這是衡量消費者的利益是否得到切實保障的重要標(biāo)志。在消費法律關(guān)系中，消費者與經(jīng)營者的法律地位是平等的，市場交易應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則。

《中華人民共和國民法典》（以下簡稱“民法典”）第六條規(guī)定，“民事主體從事民事活動，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，合理確定各方的權(quán)利和義務(wù)”。公平交易權(quán)正是《民法典》中公平原則在消費交易中的具體表現(xiàn)。

《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》不但明確提出“消費者享有公平交易的權(quán)利”，而且也從經(jīng)營者的義務(wù)角度，規(guī)定“經(jīng)營者向消費者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會公德，誠信經(jīng)營，保障消費者的合法權(quán)益”。

本案中，消費者與保險公司共同履行了各自的權(quán)利與義務(wù)，通過合理計價進行公平交易，并最終獲得質(zhì)量保證的服務(wù)。涉案人李某，遵循最大誠信原則，以最大誠意履行自己的義務(wù)，如實向保險公司告知健康狀況，確保合同真實有效。保險公司根據(jù)客戶告知情況合理定價，自愿、平等、公正達成交易。理賠事故發(fā)生后，切實履行社會責(zé)任，根據(jù)合同約定對客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，保障消費者公平交易權(quán)。

三、案例啟示

（一）保險公司

對保險公司而言，消費者通過交易得到的是保險期間的一系列保險服務(wù)，這就意味著公平交易權(quán)會貫穿保單承保、保全、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全流程，經(jīng)營者在各服務(wù)環(huán)節(jié)對消費者不得施加交易之外的其他附加條件，加重消費者責(zé)任、限制或排除消費者合法權(quán)利，而應(yīng)在能力范圍之內(nèi)，協(xié)助客戶在合同約定內(nèi)，最大程度保證消費者合法權(quán)益，確保消費者公平交易權(quán)不受侵害，勇于承擔(dān)社會責(zé)任，提升公司服務(wù)品牌。

（二）消費者

公平交易原則對保險消費者的要求，主要體現(xiàn)在履行如實告知義務(wù)。保險合同遵循最大誠信原則，即保險合同當(dāng)事人在簽訂和履行保險合同時必須以最大誠意履行自己的義務(wù)，對保險消費者的要求主要集中于如實告知義務(wù)。消費者切記存在僥幸心理，投保時不履行如實告知義務(wù)，以至于后期影響保險合同效力，引起理賠糾紛和經(jīng)濟損失。